Promesa kredytowa a kredyt hipoteczny

Promesa kredytowa powinna być z założenia dokumentem, w którym bank zobowiązuje się na określonych warunkach udzielić kredytu hipotecznego konkretnej osobie. Dzięki temu bez zbędnego ryzyka zainteresowany klient ma możliwość podjęcia kolejnych działań celem finalizacji umowy. Promesa ma zabezpieczać ryzykowne decyzje, w tym np. wpłatę wysokiego zadatku. Tak właśnie myślą ludzie o przyrzeczeniu udzielenia kredytu. Czy tak faktycznie jest w rzeczywistości?

Co to jest promesa kredytowa?

Jak już wspomniałem, promesa udzielenia kredytu jest z założenia dokumentem zapewniającym o udzieleniu kredytu pod warunkiem spełnienia określonych warunków. Promesa najczęściej kosztuje kilkaset PLN. Okres załatwiania takiego dokumentu zależy od banku. Cała operacja może trwać od 2 dni do 2 tygodni.

Czy banki udzielają wiążących promes kredytowych?

Zależy, co masz na myśli. Generalnie uzyskanie promesy jest w wielu bankach możliwe. Gorzej jest z tym, żeby to była promesa faktycznie wiążąca. Analiza kredytowa pod kątem hipoteki to bardzo złożony proces. Obejmuje nie tylko sytuację finansowo-osobistą, ale też kwestie prawne, wartości i standard nabywanej nieruchomości. W związku z tym w segmencie kredytów hipotecznych uzyskanie promesy kredytowej nie daje 100% pewności uzyskania finansowania. Pełna promesa kredytowa będzie zatem ostateczną decyzją kredytową. Zajmie tyle samo czasu i wymaga takiego samego nakładu pracy, a różnica jest taka, że nie musisz za nią płacić. Ja sam osobiście nie widzę zatem powodu, by starać się o promesę, skoro jest to dokładnie to samo, co decyzja kredytowa.

Ile czasu jest ważna promesa kredytu?

Co do zasady przyrzeczenie udzielenia kredytu jest ważna od 1 do 2 miesięcy. W tym czasie należy uzupełni całą wymaganą dokumentację do uzyskania decyzji ostatecznej. Termin ważności promesy oraz lista dokumentów jest uzależniona od indywidualnej polityki każdego z banków, z osobna.

Czy przyrzeczenie o udzieleniu kredytu do czegoś zobowiązuje?

Uzyskanie przyrzeczenia uzyskania kredytu nie zobowiązuje klienta do niczego. Jakiekolwiek zobowiązania kredytowe powstają w momencie podpisania umowy kredytowej, a następnie wypłaty kredytu. Zatem od uzyskania promesy do jakichkolwiek „konsekwencji” daleka droga.

Co można zrobić zamiast promesy kredytowej?

Jak rozumiem, uzyskanie obietnicy nie jest celem samym w sobie. Chcesz zniwelować ryzyko nieotrzymania kredytu. Masz zatem kilka rozwiązań w tym zakresie:

Postaranie się o złożenie wniosku kredytowego i uzyskanie samej decyzji finansowej. W części banków da się to robić bez okazywania dokumentacji nieruchomości. Dzięki temu Twoje wątpliwości zostaną przynajmniej ograniczone.

Wykonanie wyceny nieruchomości we własnym zakresie. Poznasz, czy wartość, na którą umówiłeś się ze sprzedającym, jest wartością rynkową. Owszem, kosztuje to kilkaset PLN, ale w większości banków taką wycenę będziesz mógł wykorzystać do złożenia wniosku, jeśli wartości zostaną potwierdzone. Nawet jeśli te kilkaset PLN miałbyś stracić, to należy to potraktować biznesowo, jako część koniecznych nakładów finansowych.

Wpłata środków własnych w formie zaliczki. Dzięki temu w każdym przypadku rezygnacji z transakcji sprzedający musi te środki zwrócić. Minusem jest fakt, iż jeśli umowa przedwstępna została zawarta w formie „cywilno-prawnej” a nie w rygorze aktu notarialnego sprzedający również może bez kosztowo zrezygnować z transakcji.

Wpłata środków własnych w formie zadatku z klauzulą. Klauzula ma uwzględniać oświadczenie, że na wypadek nieotrzymania kredytu wpłacone środki zostaną zwrócone.

5. Złożenie wniosku kredytowego w 3–4 bankach. To akurat zalecam w każdym przypadku wnioskowania o kredyt.

Podsumowanie

Przyznam szczerze, że promesa kredytowa to nie jest zbyt popularny sposób zdobywania „pewności” uzyskania finansowania. Sam osobiście, mimo udzielenia pomocy ponad 800 klientom, ani razu nie starałem się o uzyskanie promesy dla klienta. Tak, dobrze czytasz, ani razu. Od czasu do czasu pojawia się klient, który coś tam o tym słyszał. Wtedy dokładnie wyjaśniam, że promesa fajnie brzmi, ale nie ma realnego zastosowania. Lepiej jest poszukać innych sposobów na upewnienie się, co do uzyskania kredytu.

Zapraszam do komentowania

Jeśli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości odnośnie promesy kredytowej, śmiało użyj funkcji komentowania poniżej. Chętnie odniosę się do wszystkich wpisów :).