Wynagrodzenie eksperta kredytowego

Wynagrodzenie eksperta kredytowego to kwestia, która nurtuje wiele osób zastanawiających się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Pomimo tego, że zawód ten ma, wydawałoby się, ugruntowaną pozycję, a świadomość ludzi na temat sposobu pracy eksperta hipotecznego jest teoretycznie spora, to często spotykam się z pytaniem o moje wynagrodzenie, kto płaci, ile i czy będę uczciwy. Chciałbym rozwiać kilka wątpliwości na ten temat.

W jaki sposób wynagradzany jest ekspert kredytowy?

Rynek w Polsce wypracował takie zasady, że korzystanie z usług specjalisty jest dla klienta bezpłatne (a przynajmniej w zdecydowanej większości sytuacji tak powinno być). Ekspert kredytowy uzyskuje wynagrodzenie od banku, który poleci klientom, po tym, jak pomoże w skompletowaniu dokumentów do wniosku, w przejściu przez proces uzyskiwania kredytu, podpisze umowę oraz  po tym, jak bank wypłaci kredyt. Taki standard ma swoje złe i dobre strony. Z jednej strony klient nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów, a z drugiej może mieć wątpliwości (często uzasadnione) co do intencji pośrednika kredytowego. Niestety nie mam możliwości, by odpowiadać zbiorowo za działania branży. Postaram się jednak przybliżyć swój punkt widzenia na tę kwestię.

Dlaczego bankom opłaca się płacić prowizję ekspertom?

Według oficjalnych statystyk przez ręce pośredników kredytowych przechodzi około 55% wszystkich kredytów hipotecznych. Rezygnacja z  wynagrodzenia ekspertów kredytowych mogłaby oznaczać odcięcie od znacznej ilości potencjalnych zainteresowanych. Formalnie nazywa się to zatem dywersyfikacją sprzedaży.

Bank nie płaci ekspertom kredytowym szeregu kosztów, jakie musi ponieść wobec swoich pracowników. Bank nie musi płacić etatu, ubezpieczeń, biura, marketingu, sprzętu biurowego, samochodów, benzyny, prawnika, marketingu i dziesiątek innych składowych, jakie występują w obrębie prowadzenia biznesu. Także paradoksalnie klient od pośrednika może być dla banku tańszy, niż ten którego zorganizuje pracownik banku.

Za co dokładnie specjalista kredytowy otrzymuje wynagrodzenie?

Ekspert kredytowy to wsparcie dla klienta na każdym etapie zakupu nieruchomości na kredyt hipoteczny. Począwszy od bazowego sprawdzenia zdolności i możliwości uzyskania finansowania. Specjalista ds. kredytów hipotecznych jest w stanie sprawdzić wstępnie stan prawny nieruchomości. Obowiązkiem pośrednika jest ponadto pomoc w skompletowaniu dokumentacji, złożeniu wniosku, przeprowadzeniu przez cały proces uzyskania kredytu mieszkaniowego, aż po analizę umowy kredytowej. Możesz, a nawet powinieneś liczyć na współpracę w przyszłości. Współpraca z ekspertem kredytowym oznacza pewność, iż ten będzie sondował rynek i informował Ciebie o potencjalnej możliwości oszczędności na kredycie, czyli refinansowaniu.

Ile zarabia ekspert kredytowy?

Średnią stawką prowizyjną za pośrednictwo kredytowe oceniłbym na poziomie 1,7% od wysokości kredytu. Taka jest najczęściej spotykana stawka za pomoc w uzyskanym kredycie hipotecznym. W poszczególnych bankach mogą istnieć różnice, aczkolwiek to będą różnice w dziesiętnych częściach. Stawkę wynagrodzenia dla firmy, w której pracuje ekspert kredytowy, możesz sprawdzić w formularzu informacyjnym. Pamiętaj jednak, że to nie są czyste pieniądze dla eksperta. Pośrednik musi podzielić się jeszcze z firmą, w której pracuje lub z którą pracuje na podstawie umowy agencyjnej.

Plusy wynagrodzenia wypłacanego przez bank

Plusem tego rozwiązania jest brak ponoszenia przez klienta dodatkowych kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny najczęściej wymaga poniesienia dość dużych środków na start: wkładu własnego, kosztu notariusza, podatku, wyceny, kosztów bankowych i innych. Dołączenie do tego prowizji pośrednika mogłoby spowodować sytuację, w której całkowity koszt zakupu nieruchomości byłby bardzo wysoki dla klienta, przez co rynek pośrednictwa kredytowego zostałby znacznie ograniczony. Przyniosłoby to bardzo negatywne skutki dla klienta końcowego. Brak dostępu do specjalistów czy też brak możliwości uiszczenia opłaty za pomoc w organizacji kredytu pociągnęłoby za sobą falę złych wyborów podejmowanych przez klientów.

Na rynku działa kilkadziesiąt banków oferujących bardzo różne rozwiązania w zakresie kredytów hipotecznych. Różnorodność zasad jest tak duża, że trzeba być wyjątkowo aktywnym, by nadążać za wszystkimi zmianami. Laik nie ma absolutnie szans na prawidłowy wybór oferty kredytowej. W moim przypadku upłynęły 2 lata, zanim na dobre zacząłem działać świadomie i w pełni profesjonalnie jako ekspert kredytowy. Klient najczęściej nie ma nawet tygodnia, by porównać oferty we własnym zakresie.

Minusy wynagrodzenia wypłacanego przez bank

Minusem jest pokusa dla pośrednika, by oferować produkty niekonieczne najlepsze dla klienta. W zamian za realizację kredytów banki oferują ekspertom prowizje w różnej wysokości. Pomimo że te różnice nie są tak duże jak części osób się przydaje, to trzeba przyznać, iż część pośredników zwyczajnie nie jest uczciwa i kieruje się swoim interesem, a nie interesem klienta. W mojej opinii jest to bardzo krótkowzroczne. Działam na rynku od wielu lat i zauważyłem jedną niezmienną cechę współpracy z klientami: zadowolony klient będzie polecał usługi specjalisty rodzinie i znajomym, co może zaowocować sumarycznie znacznie wyższym dochodem niż pojedynczy dodatkowy zarobek wynikający z różnic w prowizjach banków. Niezadowolony klient może doprowadzić do problemów w bankach lub KNF czy opisać całą sytuację w Internecie, niszcząc na bardzo długo reputację specjalisty. To jest jednak moje podejście, gdyż wiążę z tą branżą długofalowe zamiary, jestem uczciwym człowiekiem i lubię robić dobrze to, co robię.

Czy pośrednik działa w Twoim interesie?

W mojej opinii wysokość wynagrodzenia eksperta kredytowego jest sprawą drugorzędną. Jak wspomniałem, prawdziwi profesjonaliści bazują na poleceniach. Kwestia kilkuset złotych różnicy na prowizji pomiędzy bankami nie powinna mieć wpływu na uczciwość doboru ofert. Wynagrodzenie dla profesjonalisty nie powinno być celem samym w sobie. Przy profesjonalnym wykonywaniu swoich obowiązków można oczekiwać, że odpowiedni dochód prędzej czy później pojawi się samoistnie. Ekspert kredytowy z wieloletnim doświadczeniem doskonale zdaje sobie sprawę, iż prawidłowo obsłużony klient, będąc wdzięcznym poleci usługi swoim znajomym lub rodzinie. Po kilku latach prowadzenia działalności w tej branży, kiedy specjalista hipoteczny wypracuje sobie odpowiednią pozycję i zorganizuje kilkaset kredytów hipotecznych, może liczyć na stałą współpracę ze strony klientów.

Podsumowanie

Mogę wypowiadać się tylko na podstawie swoich obserwacji, przyjętego etosu pracy i relacji z ludźmi. Paradoksalnie kierowanie się swoim interesem „tu i teraz” oznacza finalnie znacznie mniejsze dochody w ogólnym rozrachunku. Nieuczciwe podejście prędzej czy później spowoduje brak poleceń lub negatywne opinie w Internecie. Zbudować swoją pozycję jest cholernie trudno, a stracić mozolnie budowany sukces jest szalenie łatwe. Owszem część rynku nie działa tak, jakbym sobie wyobrażał, ale generalizowanie całej branży jest krzywdzące dla wielu uczciwych osób.

Zapraszam do komentowania

Jeśli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości związaniem z tematem „Wynagrodzenie eksperta kredytowego”zapraszam do komentowania poniżej.