Wstępna decyzja kredytowa – czy masz już pewny kredyt hipoteczny?

Wniosek kredytowy składa się z wielu różnych kroków. Jest to dość złożony proces, podczas którego trzeba pozytywnie zamknąć kilka różnych etapów. Każdy z nich składa się na Twój sukces. Na blogu poruszałem już temat „Kredyt hipoteczny krok po kroku”, w którym opisałem dokładnie „step by step” starania się o finansowanie nieruchomości. Dziś chciałem zająć się szczegółowo jednym z etapów, o który pytają mnie moi klienci i czytelnicy. Składając wniosek kredytowy w kilku bankach, możesz liczyć na wstępną decyzję kredytową. Wnioskowanie o kredyt hipoteczny przysparza sporo nerwów, przez co ludzie, chcąc jak najszybciej się dowiedzieć o efekcie analizy kredytowej w banku. W konsekwencji etap wstępnej decyzji kredytowej urasta to bardzo wysokiej rangi. Czy tak faktycznie powinno być?

Wstępna decyzja kredytowa – co to jest?

Wstępna ocena kredytowa, jak sama nazwa wskazuje, jest pierwszym etapem oceny, gdy potencjalny kredytobiorca poznaje swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Najczęściej jest to wstępne określenie zdolności kredytowej. Nie funkcjonuje niestety w każdym banku. W tych bankach, w których funkcjonuje, ma bardzo różne formy i zakres. Nie należy specjalnie cieszyć się z uzyskania wstępnej decyzji, gdyż zazwyczaj jeszcze długa droga przed Tobą. To oczywiście miły początek, ale to jednak tylko początek.

Etapy rozpatrywania wniosku kredytowego

Jeśli złożysz do banku wniosek kredytowy, to musisz być przygotowany na poniższe „krok po kroku”. Oczywiście w poszczególnych bankach całość może delikatnie się różnić, ale dla ustandaryzowania można kierować się poniższym.

złożenie wniosku kredytowego,
wstępna decyzja kredytowa,
uzupełnienie dokumentacji,
analiza osobisto-finansowa,
analiza nieruchomości,
wydanie decyzji kredytowej,
podpisanie umowy kredytowej,
uruchomienie kredytu hipotecznego.

Pozytywna decyzja kredytowa

Bank zaaprobował Twój wniosek o kredyt hipoteczny. W pozytywnej decyzji kredytowej będziesz mieć zawarte informacji o przyznanej kwocie kredytu hipotecznego, warunkach cenowych (marża lub oprocentowanie stałe, prowizja kredytowa, ubezpieczenia, produkty dodatkowe, wcześniejsza spłata etc.), warunki dalszego działania.

Negatywna decyzja kredytowa

Jeśli otrzymasz negatywną decyzję kredytową, to zazwyczaj jest to lakoniczna informacja. W oficjalnym komunikacie banki najczęściej informują, iż wobec wewnętrznych regulacji banku nie są w stanie udzielić finansowania. W przypadku kredytu hipotecznego masz prawo się dowiedzieć, co jest powodem odmowy kredytu hipotecznego. Banki oczywiście niechętnie się tym dzielą.

Powodem negatywnej decyzji kredytowej mogą być:

nieakceptowalne dochody,
zła historia kredytowa,
wewnętrzny scoring banku,
niezgodność wniosku z obowiązującym prawem n. ustawa „Bezpieczny kredyt 2%”
błędy we wniosku kredytowym.

W powyższych szczegółowym dowiesz się ze wszystkich pozycji poza scoringiem banku. To wewnętrzny sposób punktacji złożonego wniosku kredytowego. W zależności od sytuacji można starać się złożyć dokumenty do banku ponownie lub odwołać się od negatywnej decyzji kredytowej.

Czy w każdym banku otrzymasz wstępną decyzję kredytową?

Sposób działania każdego banku jest różny. Nie ma jednego konkretnego standardu działania instytucji finansowych. Kredyt hipoteczny jest zdecydowanie bardziej skomplikowany, niż kredyt gotówkowy, gdzie dość łatwo wszystko ocenić. Nie uzyskasz wstępnej oceny w każdym banku. Wstępną decyzję kredytową lub jej pewną formę otrzymasz:

Pekao S.A
ING Bank Śląski
Alior Bank
Santander,
Millennium.

Wiarygodność wstępnej decyzji kredytowej

Decyzja wstępna jest preludium Twojego starania się o kredyt hipoteczny. Najczęściej wstępna decyzja jest podejmowana przez system po „wklepaniu” kilku informacji. Takie „wklepanie” danych nie powinno być wyznacznikiem tego, czy mamy sprawę z głowy i teraz pójdzie z górki, czy jeszcze nie. Oczywiście istnieją różnice na rynku również w tym zakresie. Dosłownie w kilku bankach, m.in. w Pekao S.A, ING Bank Śląski, Millennium, Santander wstępne decyzje kredytowe dają dużą pewność pozytywnego zakończenia sprawy. W PEKAO S.A, Santander, Alior, Millennium i ING na wstępie badana jest zdolność finansowa, historia BIK i inne osobiste kwestie. Po tym etapie masz już dużą pewność uzyskania kredytu, o ile nie wywrócisz się na problemach z nieruchomością.

No i wreszcie: informacje od doradcy z banku należy traktować w przymrużeniem oka. Nie należy przenosić sposobu analizy jednego banku na drugi. Każdy bank ma swoją politykę prowadzenia procesu analizy. Moment i zakres wykonywania danego etapu zależy od każdego banku indywidualnie.

Jaki jest czas oczekiwania na decyzję kredytową?

To wszystko zależy od banku, do którego będziesz składać wniosek. Dla przykładu w Santander decyzja wstępna jest dostępna w 1-2 dni robocze, ING Bank Śląski zajmie to ciut dłużej , gdyż około 1-2 tygodnie. Najgorzej obecnie sprawa się ma w przypadku Pekao S.A gdy decyzja finansowa zajmuje nawet 4-6 tygodni ze względu na gigantyczne zainteresowanie kredytami w programie dopłat – Bezpieczny kredyt 2 %. Banki mają różne systemy oceny. Do decyzji wstępnej wymagają różnego zestawu dokumentacji.  To wszystko może mieć wpływ na moment i czas, w którym zostanie wykonana wstępna ocena kredytowa.

Termin ważności decyzji wstępnej

Decyzje wstępne mają swój termin ważności. Co do zasady termin ważności decyzji wstępnej to zakres 1-2 miesięcy. Oznacza to, że w trakcie tego czasu musisz spełnić określone warunki w niej samej, by pójść w kierunku uzyskania ostatecznej decyzji kredytowej. Warunkami mogą być dostarczenie wyceny nieruchomości, umowy przedwstępnej i innych.

Jak wykorzystać wstępną ocenę kredytową?

Ustalając strategię starania się o kredyt hipoteczny, warto uwzględnić w wybranych wnioskach bank, który wydaje wiarygodną wstępną decyzję kredytową. Jak wspomniałem, na dzień dzisiejszy jest to kilka banków. Dzięki sposobowi procesowania wniosku kredytowego można uzyskać dokument o mocnych podstawach bez płacenia za wycenę nieruchomości. W zależności od bieżącego obłożenia taką wstępną decyzję otrzymasz od kilku dni do kilku tygodni.

Najczęściej popełniane błędy, starając się o wstępną decyzję kredytową?

Błędy, które najczęściej wychodzą w trakcie starania się o kredyt hipoteczny to:

źle skalkulowane dochody i zbyt niska zdolność kredytowa,
historyczne problemy ze spłatą kredytów.

Podsumowanie „Wstępna decyzja kredytowa”

Generalnie zanim nie będziesz mieć podpisanej umowy kredytu, z tyłu głowy musisz mieć świadomość, że coś się może nie udać. Na przestrzeni kilkunastu lat pracy w charakterze eksperta kredytowego widziałem wiele różnych dziwnych sytuacji, łącznie z tym, że banki po pozytywnej decyzji wstępnej wydawały decyzję negatywną. Czasem nawet bez słowa wyjaśnienia. Wnioskodawca mógł się rzucać na prawo i lewo. Finalnie się liczy ostateczna decyzja kredytowa. Dopóki jest to rynek komercyjny, a bank instytucją, która pożycza własne pieniądze, takie sytuacje będą się zdarzać. Także niech wstępna decyzja kredytowa nie będzie czymś, wobec czego zmienisz swoje nastawienie do uzyskania kredytu.

Zapraszam do komentowania

Czy wiesz na czym polega ocena wiarygodności kredytowej kredytobiorcy? Jak się przygotować przed rozpoczęciem właściwej procedury kredytowej. Jeśli masz jakieś pytania odnośnie wstępnej decyzji kredytowej, koniecznie daj znać w komentarzu poniżej. Chętnie odpowiem na wszystkie pytania.