Refinansowanie kredytu na budowę domu – czy warto zmienić bank

Ten artykuł dotyczy refinansowania kredytu na budowę domu, czyli przeniesienia zobowiązania w trakcie trwających prac budowlanych. O refinansowaniu standardowego kredytu mieszkaniowego przeczytasz w osobnym poradniku.

Co to jest refinansowanie kredytu na budowę domu?

Refinansowanie kredytu na budowę domu polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania w innym banku i przeznaczeniu go na spłatę dotychczasowego kredytu budowlano-hipotecznego. Nie jest to więc tylko kosmetyczna zmiana banku w obecnej umowie, ale zawarcie nowej umowy kredytowej, zwykle na korzystniejszych warunkach. Celem refinansowania może być np. uzyskanie niższego oprocentowania lub marży, dobranie dodatkowych środków na dokończenie budowy czy chęć rezygnacji z kosztownych produktów dodatkowych.

Nowa instytucja spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązanie, a jeśli dom jest nadal w budowie – przejmuje wypłatę kolejnych transz kredytu.

Proces ten składa się z czterech kluczowych kroków:

Wniosek o refinansowanie: Składasz wniosek o nowy kredyt hipoteczny, a bank bada Twoją zdolność kredytową, ocenia zaawansowanie robót budowlanych i warunki obecnego kredytu.
Spłata obecnego długu: Po podpisaniu umowy i spełnieniu warunków uruchomienia kredytu nowy kredytodawca reguluje Twoje dotychczasowe zobowiązanie w pierwszym banku. Twoim nowym wierzycielem staje się druga instytucja, a Ty spłacasz kredyt zgodnie z warunkami nowej umowy.
Dalsze finansowanie budowy: Jeżeli dom nie został jeszcze ukończony, nowy bank może wypłacać pozostałe środki w transzach.
Aktualizacja księgi wieczystej (KW): Po spłacie poprzedniego zobowiązania pierwszy bank wyda Ci tzw. list mazalny. Do sądu rejonowego składasz dwa wnioski. Pierwszy o wpisanie hipoteki nowego kredytodawcy, drugi o wykreślenie hipoteki pierwotnego banku.

Czy możesz refinansować kredyt w każdym momencie?

Tak, kredyt na budowę domu możesz zrefinansować na dowolnym etapie prac. Z prawnego punktu widzenia zmiana instytucji jest dopuszczalna nawet zaraz po wylaniu fundamentów. Nie ma przepisu, który blokowałby przeniesienie długu przed formalnym oddaniem budynku do użytku. To, czy konkretna instytucja przyjmie taki wniosek, zależy już od jej polityki ryzyka. O tym więcej w następnej sekcji.

Czy wszystkie banki dają szansę na refinansowanie kredytu na budowę domu?

Tak, refinansowanie oferuje każdy bank hipoteczny, ale nie każdy zgodzi się przejąć niedokończoną inwestycję. W 2026 r. na polskim rynku spotkasz się z dwoma podejściami.

Refinansowanie w trakcie budowy (przed wypłatą wszystkich transz).
Część banków pozwala na płynną zmianę kredytodawcy, nawet gdy na placu budowy wciąż trwają prace i nie wszystkie transze zostały wypłacone. Nowy bank na podstawie operatu od rzeczoznawcy wycenia obecną wartość nieruchomości. Po spłacie dotychczasowego długu, na podstawie nowego, zaktualizowanego kosztorysu, wypłaca pozostałe transze niezbędne do dokończenia inwestycji. Przy okazji możesz zawnioskować również o podwyższenie kwoty kredytu.
Scenariusz 2: Refinansowanie po zakończeniu inwestycji.
Niektóre instytucje (np. Bank BNP Paribas) stosują bardziej rygorystyczne wymogi analityczne i nie skredytują niedokończonej budowy domu. Aby przenieść tam kredyt budowlany, najpierw u pierwotnego kredytodawcy musisz uruchomić wszystkie transze i zgłosić formalne zakończenie budowy. W tej wersji również możesz podwyższyć kwotę kredytu o dodatkowe środki.

Case study: jak wygasła transza zablokowała zmianę banku

Profil klienta: Małżeństwo budujące dom z kredytem w Banku Millennium. Klient pracował jako kierowca i część dochodu otrzymywał w dietach, akceptowanych tylko przez kilka instytucji.

Problem: Klienci chcieli przenieść kredyt i dobrać 50 tys. zł na ocieplenie oraz elewację. Zdolność kredytową uzyskali wyłącznie w BNP Paribas, ale bank odmówił im refinansowania, ponieważ poprzedni kredyt nie został wypłacony w całości. Ostatnia transza wygasła.

Co zrobiłem: Zweryfikowałem przyczynę odmowy i ustaliłem, że BNP Paribas wymaga formalnego zmniejszenia pierwotnej kwoty kredytu. Klienci musieli wystąpić do Millennium o aneks potwierdzający rezygnację z niewypłaconej transzy.

Efekt: Po podpisaniu aneksu w Millennium klienci mogli ponownie złożyć wniosek w BNP Paribas, z refinansowaniem i dobraniem 50 tys. zł na ocieplenie i elewację. Blokada, która wcześniej przekreślała całą operację, zniknęła.

Wniosek dla Ciebie: Niewykorzystana transza może zablokować zmianę banku, nawet jeśli termin jej wypłaty już minął. Przed refinansowaniem sprawdź, czy pierwotna kwota kredytu została formalnie dostosowana do rzeczywiście wypłaconych środków.

Nie każdą blokadę widać od razu. Umów bezpłatną konsultację, a sprawdzę, które banki przejmą Twój kredyt na obecnym etapie budowy i co przygotować, by uniknąć odmowy.

Ile zaoszczędzisz na refinansowaniu kredytu na budowę domu?

Oszczędności wynoszą zazwyczaj od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych w całym okresie kredytowania. Wszystko zależy od czterech czynników:

jaką kwotę pożyczasz;
na jak długo;
jaka jest różnica pomiędzy obecnym a nowym oprocentowaniem;
jakie są koszty refinansowania.

Przygotowałem kilka przykładów, w których pokazuję, ile można zaoszczędzić na przeniesieniu kredytu udzielonego na 30 lat do banku, który ma oprocentowanie stałe niższe o 1 p.p.

Przy kwocie 600 tys. zł na 30 lat zmiana oprocentowania z 7% na 6% obniża ratę o niemal 400 zł miesięcznie. W ciągu roku oznacza to ok. 4,7 tys. zł oszczędności, a w całym 30-letnim okresie kredytowania, ponad 142 tys. zł. Przyjmując koszty refinansowania 1,3 tys. zł (stan na sierpień 2026), zmiana banku zwróci się po niecałych 4 miesiącach.

Niższe oprocentowanie i rata zazwyczaj oznaczają też niższe RRSO nowego kredytu. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) pokazuje całkowity koszt finansowania w ujęciu rocznym. *Sam parametr RRSO jeszcze nie przesądza o atrakcyjności hipoteki. Oferta z wyższym RRSO może być atrakcyjniejsza dzięki niższej marży, lepszym warunkom wcześniejszej spłaty, mniejszym kosztom produktów dodatkowych czy lepszemu dopasowaniu do realnego okresu kredytowania.

Kiedy warto rozważyć zmianę banku w trakcie budowy domu?

Przeniesienie kredytu budowlanego przed zakończeniem budowy ma sens przede wszystkim wtedy, gdy zabrakło Ci środków na dokończenie inwestycji, a obecny kredytodawca nie zgadza się na podwyższenie kwoty. Drugi powód to oszczędności- gdy całkowity koszt w nowym banku jest wyraźnie niższy niż w Twojej obecnej instytucji.

Są to dwa najczęściej powtarzające się motywatory, choć oczywiście niejedyne. Poniżej przedstawiam listę najczęstszych powodów refinansowania kredytu w trakcie budowy nieruchomości.

1. Bank nie chce podwyższyć kwoty kredytu

Odmowa podwyższenia kwoty kredytu na dokończenie budowy zazwyczaj wynika z przekroczenia dopuszczalnego wskaźnika LtV, ustalonego na poziomie maksymalnie 80-90%. Problem pojawia się, gdy koszty inwestycji rosną, a prognozowana wartość nieruchomości (wyliczona na podstawie pierwszego operatu szacunkowego) pozostaje bez zmian.

W efekcie często jedynym racjonalnym rozwiązaniem jest refinansowanie zobowiązania w innej instytucji, która zleci wykonanie nowego operatu i wyceni dom na wyższą kwotę rynkową.

2. Obecny kredyt jest droższy

Refinansowanie kredytu na budowę domu opłaca się wtedy, gdy oszczędności wynikające z niższego oprocentowania przewyższają wszystkie koszty przeniesienia kredytu do nowego banku. Ponieważ opłaty za przeniesienie mogą być różne, każdorazowo warto przeliczyć to, kiedy takie działanie się zwróci.

Z czysto matematycznego punktu widzenia nawet kosmetyczna obniżka może przynieść duże oszczędności. Zakładając kredyt na 600 tys. zł rozłożony na 25 lat spłaty, obniżka o zaledwie 0,2 p.p. z 6% na 5,8% pozwala zaoszczędzić 876 zł rocznie, co docelowo daje zysk niemal 22 tys. zł (wyliczenia własne, stan na sierpień 2026).

Nie zgaduj – policz swój punkt zwrotu w kalkulatorze refinansowania i porównaj koszty obu zobowiązań.

3. Budowa się opóźnia, a obecny bank wymaga aneksów

Opóźnienie budowy domu może wymagać wydłużenia karencji, czyli okresu, w którym spłacasz wyłącznie odsetki od uruchomionych transz, bez części kapitałowej. Banki zwykle robią to w formie aneksu do umowy. Na ogół akceptują 1-2 aneksy, ale jeśli budowa nadal się przeciąga, w skrajnych przypadkach może to spowodować nawet wypowiedzenie umowy.

W takiej sytuacji refinansowanie bywa jedynym sensownym rozwiązaniem. Dzięki niemu zyskujesz zupełnie nowy, zazwyczaj 2-letni okres karencji.

4. Klient chce uwolnić się od produktów dodatkowych

Cross-selling to dodatkowe produkty do kredytów hipotecznych. W zamian za niższą marżę klient zobowiązuje się do utrzymania określonego pakietu produktów. Niespełnienie jakiegokolwiek warunku skutkuje automatycznym podniesieniem oprocentowania do marży standardowej. To często stanowi impuls, by zgłosić się po refinansowanie do banku, który takich dodatków nie wymaga i jest tańszy.

Są to najczęściej ubezpieczenia na życie i od utraty pracy, narzucone obroty na kartach kredytowych czy konieczność zapewnienia stałych wpływów wynagrodzenia na konkretne konto osobiste wraz z wymaganym obrotem na karcie płatniczej. Jeśli zapomnisz o którymkolwiek warunku, kredytodawca podniesie oprocentowanie. W takim wypadku warto poszukać miejsca, w którym takie dodatki będą mniej wymagające.

5. Klient „ma dość” obecnego banku

Refinansowanie kredytu budowlanego może być uzasadnione, gdy problemy pojawiają się po stronie samego banku. Występują notoryczne opóźnienia, pojawiają się wymagania dotyczące kolejnych dokumentów, problemy z wypłatą transz. Są to aspekty, które realnie utrudniają budowę i zwiększają ryzyko dodatkowych kosztów.

Przeniesienie zobowiązania do innego, lepszego w obsłudze, a jednocześnie tańszego banku, będzie zdecydowanie dobrym rozwiązaniem.

6. Klient chce zmienić typ oprocentowania

Zmiana rodzaju oprocentowania poprzez refinansowanie nie jest możliwa w każdym kierunku. Stanowisko Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF)z 27.06.2023 r. pozwala przenieść kredyt ze zmienną stopą do banku oferującego oprocentowanie stałe lub okresowo stałe. Natomiast w trakcie obowiązywania okresowo stałej stopy bank nie refinansuj kredytu produktem ze zmiennym oprocentowaniem. Możliwe jest za to przejście do innego banku na nowe, korzystniejsze oprocentowanie okresowo stałe, co do zasady ustalone na co najmniej 5 lat.¹

Warunki przeniesienia kredytu na budowę domu

Aby zrefinansować kredyt budowlany, klient musi przejść procedurę oceny ryzyka, równie wymagającą, co przy zaciąganiu nowej hipoteki. Wymaga to złożenia pełnego wniosku kredytowego wraz z kompletem dokumentacji dochodowej i budowlanej oraz dodatkowych dokumentów dotyczących obecnego kredytu. Z perspektywy analityka kredytowego kluczowe jest spełnienie trzech warunków:

Odpowiednia zdolność kredytowa. Jest wyliczana na nowo przez nowego kredytodawcę, z uwzględnieniem aktualnych stóp procentowych, kosztów utrzymania i buforów ostrożnościowych KNF.
Dobra historia w BIK. Oznacza brak opóźnień w spłacie obecnego kredytu budowlanego oraz innych zobowiązań. Opóźnienia do 30 dni banki zwykle akceptują. Dłuższe albo powtarzalne mogą dyskwalifikować wniosek (stan na sierpień 2026).
Bezpieczny wskaźnik LtV. LtV (Loan to Value) to stosunek kwoty nowego kredytu do wartości nieruchomości oszacowanej przez rzeczoznawcę. Banki najczęściej akceptują LtV do 80%, a w części ofert do 90% (zwykle przy dodatkowych warunkach związanych z niskim wkładem własnym). Im wyższy wskaźnik, tym mniejsza przestrzeń na dobranie środków potrzebnych do dokończenia budowy.

Co ocenia bank przy refinansowaniu kredytu budowlanego? Checklista

Instytucja ocenia siedem obszarów: Twoją zdolność kredytową, stan budowy, kosztorys, harmonogram, wkład własny, stan księgi wieczystej oraz warunki obecnego kredytu. Poniższa checklista pokazuje, co dokładnie sprawdzi w każdym z nich i dlaczego to ważne.

Refinansowanie kredytu na budowę krok po kroku

Przeniesienie kredytu na budowę domu do innego banku można podzielić na 3 etapy. Pierwszy z nich obejmuje kroki dotyczące analizy obecnego wniosku i potrzeb (np. prowizja, karencja, transze, wnioskowana kwota). Drugi to wybór nowego banku i wniosek o refinansowanie wraz z niezbędną dokumentacją i ostatni to przejęcie zobowiązania przez nowy bank i wypłata kolejnych transz.

1. Sprawdź warunki obecnej umowy

Sprawdź saldo do spłaty, wypłacone i niewypłacone transze, okres karencji, rodzaj oprocentowania (jeśli stałe – ile jeszcze obowiązuje, jeśli zmienne – na jakiej stawce jest wyliczane, np. WIBOR 3M).

Zweryfikuj, czy kredytodawca pobrał z góry opłaty typu prowizja czy ubezpieczenie. Zgodnie z art. 39 Ustawy o kredycie hipotecznym² przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego bank ma obowiązek zwrócić Ci proporcjonalnie niewykorzystaną część kosztów.

2. Przeanalizuj potrzeby kredytowe

Ile kapitału przenosisz do nowej instytucji, czy potrzebujesz dodatkowej kwoty na dokończenie budowy, czy uwzględniłeś bufor bezpieczeństwa 10-15% na nieprzewidziane wydatki, na jaki okres chcesz zaciągnąć nowe zobowiązanie (dłuższy okres z niższą ratą miesięczną czy może krótszy z wyższą ratą, ale niższym całkowitym kosztem kredytu).

3. Porównaj oferty 3-4 banków

Policz, po ilu miesiącach oszczędności na niższej racie pokryją jednorazowe koszty przeniesienia. Pamiętaj też, że nie każdy bank chce przejmować niedokończone inwestycje.

Możesz spojrzeć na RRSO i całkowity koszt kredytu. Ale RRSO nie powinno być jedynym kryterium wyboru hipoteki. Przy kredycie budowlanym liczy się nie tylko cena finansowania, ale również bezpieczeństwo i ciągłość budowy.

4. Skompletuj wymaganą dokumentację

Zbierz komplet dokumentów osobowych, dochodowych, dotyczących nieruchomości i budowy oraz przenoszonego zobowiązania. Pamiętaj, że część z nich, np. wypis i wyrys z MPZP są ważne przez krótki czas, więc najprawdopodobniej będziesz musiał pobrać je na nowo.

5. Przygotuj nowy kosztorys

Przygotuj nowy kosztorys budowlany na druku nowego banku, w którym uwzględnisz m.in. wykonane i rozliczone prace i prace pozostałe do wykonania (wg aktualnych cen rynkowych). Pamiętaj, że każda instytucja stosuje własne wskaźniki minimalnego kosztu budowy za metr kwadratowy (wynoszą one średnio od 3300 do 5000 zł/m², praktyka wniosków w Hipoteczny.pl, stan na sierpień 2026) i to one będą stanowić dolną granicę akceptacji kosztorysu.

6. Przygotuj wniosek i operat szacunkowy

Złóż wniosek równocześnie do minimum 3-4 banków. Nowy bank na nowo wyceni wartość nieruchomości, najczęściej wymagając wykonania nowego operatu szacunkowego.

7. Poczekaj na decyzję kredytową i podpisz umowę kredytową

Sprawdź warunki nowej umowy oraz warunki do uruchomienia kredytu. Z reguły jest to dostarczenie zaświadczenia z obecnego banku o aktualnym saldzie zadłużenia, promesa wykreślenia hipoteki, ubezpieczenie nieruchomości i na życie.

8. Nowy bank dokona spłaty dotychczasowego kredytu

Nowy bank przelewa środki bezpośrednio na konto do spłaty wskazane w zaświadczeniu. Następnie dotychczasowa instytucja może potrzebować kilka dni na rozliczenie kredytu. Po rozliczeniu środków, Twój „stary” bank ma obowiązek wystawić Ci list (kwit) mazalny, czyli zgodę na wykreślenie wpisu z księgi wieczystej.

9. Złóż wniosek do sądu o wykreślenie starej hipoteki z KW

Na podstawie listu mazalnego wnioskujesz w sądzie o wykreślenie starej hipoteki z księgi wieczystej i wpisanie nowej. Taka zmiana może zająć do kilku miesięcy. Pamiętaj o obowiązku opłacenia 19 zł PCC w urzędzie skarbowym i złożeniu deklaracji PCC-3 w ciągu 14 dni od ustanowienia nowej hipoteki.³

10. Realizuj budowę i dokumentuj postęp prac

Kontynuuj budowę. Kolejne transze uruchamiasz po rozliczeniu poprzedniej i udokumentowaniu postępów prac.

Dokumenty do refinansowania kredytu budowlanego

Do wniosku o przeniesienie kredytu budowlanego do innego banku potrzebujesz dokumentów z trzech grup: osobistych i dochodowych (dowód, zaświadczenie o zarobkach, wyciągi z konta), dokumentacji nieruchomości (m.in. dziennik budowy, zaktualizowany kosztorys i nowy operat szacunkowy oraz dokumentów do obecnego kredytu (zaświadczenie o aktualnym saldzie zadłużenia, umowa kredytowa).

Dokumenty osobiste i dochodowe

Dokumenty osobiste i dochodowe są takie same przy każdym kredycie hipotecznym, czy to na zakup mieszkania, czy na budowę domu, czy też na refinansowanie.

Dowód.
Rozdzielność majątkowa (intercyza) – jeśli dotyczy.
Wyciągi z rachunku bankowego.
Zaświadczenie o zarobkach.
Przy działalności gospodarczej dokumenty finansowe, np. KPiR, tabele amortyzacyjne, PIT.

Dokumenty dotyczące nieruchomości i budowy

To najobszerniejsza część dokumentacji. Służy udowodnieniu, na jakim etapie jest budowa. Najczęściej będą potrzebne:

Numer księgi wieczystej nieruchomości.
Wypis i wyrys z rejestru gruntów.
Wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego lub warunki zabudowy.
Akt własności.
Pozwolenie na budowę lub zgłoszenie.
Wymagane elementy z projektu budowlanego.
Dziennik budowy.
Operat szacunkowy (urzędowy dokument przygotowany przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego, w którym dokonuje oszacowania wartości nieruchomości. W przypadku budowy domu zarówno obecnej, jak i docelowej po zakończeniu prac).
Kosztorys budowlany na druku banku.

Dokumenty dotyczące obecnego kredytu

Nowy bank musi dokładnie wiedzieć, ile masz do spłaty i czy nie zalegasz z ratami. Refinansowanie jest możliwe wtedy, gdy nie ma zaległości w spłacie rat w pierwotnej instytucji. Potrzebne będą:

Obecna umowa kredytowa z harmonogramem spłat.
Zaświadczenie o saldzie kredytu pozostałym do spłaty i numerze rachunku do całkowitej spłaty kredytu. Czasami nowy kredytodawca poprosi również o umieszczenie na zaświadczeniu informacji o wypłaconych transzach.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu budowlanego i kiedy naprawdę się opłaca?

Przeniesienie kredytu hipotecznego opłaca się wtedy, gdy oszczędności z tytułu niższej raty przewyższają poniesione koszty początkowe. Całkowity koszt refinansowania mieści się zazwyczaj w zakresie 1–2 tys. zł). Składają się na to: nowy operat szacunkowy, opłaty sądowe i PCC. Koszty dzielimy na trzy główne kategorie.

Koszty administracyjne i prawne

Zmiana wierzyciela zawsze wiąże się z koniecznością zaktualizowania księgi wieczystej, dlatego też tych kosztów nie da się w żaden sposób uniknąć. Zaliczamy do nich opłaty sądowe za zmiany w KW (wykreślenie dotychczasowego banku 100 zł i wpisanie nowego 200 zł) oraz PCC od ustanowienia nowej hipoteki (19 zł).**stan na sierpień 2026

Koszty w pierwotnym banku

Mogą wystąpić, ale nie muszą – to zależy od zapisów obecnej umowy kredytowej oraz TOiP banku. Najważniejsza z nich to prowizja za wcześniejszą spłatę, którą musisz bezwzględnie sprawdzić przed podjęciem decyzji o przeniesieniu kredytu (przy krótkim pozostałym okresie do spłaty potrafi „zjeść” oszczędności na racie).

Należy doliczyć również ewentualne opłaty za zaświadczenia np. o saldzie do spłaty, opinii o spłacie czy za wystawienie promesy wykreślenia hipoteki.

Koszty w nowym banku

Najczęściej występującymi kosztami po stronie banku refinansującego jest opłata za operat szacunkowy (1000-1500 zł, stan na sierpień 2026), ewentualna prowizja za udzielenie kredytu (najczęściej 0% – w 2026 r. bardzo niewiele banków ma prowizję na start, np. ING bywa w dwóch wariantach: bez i z prowizją) oraz ubezpieczenia i produkty dodatkowe.

Banki zwykle wymagają dostarczenia polisy na życie i nieruchomości na minimum roczny okres, dlatego nie ma sensu aneksować obecnej. Najlepiej jest kupić nowe ubezpieczenie z cesją na nowy bank i odstąpić od poprzedniego, odzyskując niewykorzystaną składkę. Uwaga na cross-selling działający w drugą stronę. Czasem to nowa instytucja wymaga produktów dodatkowych. Zawsze przeliczaj dwa warianty. Nierzadko odrzucenie cross-sellingu i świadoma akceptacja wyższej marży standardowej daje niższy całkowity koszt kredytu niż wieloletnie opłacanie narzucanych polis czy kart.

Z czego składają się koszty refinansowania? Pełne zestawienie

Podsumowanie: Kiedy refinansowanie w trakcie budowy ma sens?

Najpierw zabezpiecz ciągłość finansowania budowy, a dopiero później szukaj maksymalnie niskiego oprocentowania. Przestój na placu budowy może kosztować więcej niż różnica w racie.
Porównuj kredyty po zakończeniu budowy, dla pełnej kwoty zadłużenia i takiego samego okresu spłaty. Obecna rata odsetkowa nie pokazuje przyszłego obciążenia budżetu.
Nie wypowiadaj obecnej umowy przed otrzymaniem pozytywnej decyzji, zaakceptowaniem warunków nowego banku i ustaleniem sposobu wypłaty środków na pozostałe prace budowlane.
Refinansowanie kredytu budowlanego z dobraniem środków powinno rozwiązać problem budżetu, a nie tylko przesunąć go w czasie. Kosztorys musi obejmować realne ceny i rezerwę na nieprzewidziane wydatki.
Policz punkt zwrotu. Przy kredycie 600 tys. zł i obniżce oprocentowania o 1 p.p. koszt przeniesienia zwraca się po ok. 4 miesiącach, a łączna oszczędność sięga ponad 142 tys. zł.

Źródła i metodologia:

Artykuł opiera się na praktyce eksperckiej Hipoteczny.pl oraz na źródłach publicznych. Liczby orientacyjne podano według stanu na sierpień 2026.

¹ Stanowisko UKNF dot. ryzyka przedpłaty w umowach o kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową, https://www.knf.gov.pl/komunikacja/komunikaty?articleId=82903&p_id=18, dostęp sierpień 2026.

² Portal Gov.pl, „Zapłać podatek od czynności cywilnoprawnych (formularz podatkowy PCC-3)”, https://www.gov.pl/web/gov/zaplac-podatek-od-czynnosci-cywilnoprawnych, dostęp sierpień 2026.

³ Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf, dostęp sierpień 2026.

⁴ Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, art. 40 ust. 2–7 u, https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf, dostęp sierpień 2026.